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9、大数据时代征信市场是否会有改变

作者:老K维权   来源:老K维权  热度:182  时间:2019-03-17
点击蓝字关注我们2015年初央行批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作,个人征信业务市场化大幕就此开启。据机构预测,我国个人征信市场空间为1030亿元,而目前个人征信和企
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2015年初央行批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作,个人征信业务市场化大幕就此开启。据机构预测,我国个人征信市场空间为1030亿元,而目前个人征信和企业征信总规模仅为20亿元。在很多人看来,征信市场是传统金融的最后一个“堡垒”,也是互联网金融的下一个最大“金矿”。

自1月5日央行向8家机构发放个人征信牌照以来,6个月的筹备期已过大半。据业内人士透露,近日央行分别听取了8家机构的工作汇报,考察这些机构是否达到正式开展个人征信业务的标准,首批申请个人征信牌照的民间机构,目前正处于申请阶段,预计六七月份会有正式的牌照批复。

2015年初,央行批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作,个人征信业务市场化大幕就此开启。与此同时,一个待开发的庞大的征信市场受到空前关注。

宏源证券预测,中国个人征信市场空间为1030亿元,而目前个人征信和企业征信的总规模仅为20亿元。在很多人看来,征信市场是传统金融的最后一个“堡垒”,也是互联网金融的下一个最大“金矿”。

大数据推动互联网征信体系

“以往提到征信,大家想到的就是人民银行征信中心,它相对来说比较传统。”业内人士表示,除此之外还有很多非金融的产品,例如招聘、租房、赊购、证婚等多元化的个体信用记录,最后它们构成了一个整体的信用经济的全部。

据公开数据显示,当前中国征信体系的现状是,央行的征信系统虽然覆盖了8亿人,但真正和银行有信贷关系的只有3亿人。也就是说,在中国13亿人中,有银行信贷记录的人占比不足25%。这将导致许多人的融资需求很难得到满足。

“个人征信确实提供了很大的一个市场,因为通过它自身收集的数据,它所评估的信用很好地补充了我们传统的金融信用。”中国信息通信研究院政策与经济研究所法律研究部副主任王融称,用户在网络上的很多活动都可以间接反映信用,现在一些个人征信机构推出的业务有很大的市场空间,受到了互联网企业的欢迎。

“在互联网时代,传统的围绕银行构建的个人征信体系将被无限丰富化。如芝麻信用曾率先对用户信用进行公测,并与国内3000余家酒店展开免押金入住合作。一些较小的失信行为,如使用打车软件爽约、网购到货不签收、拖欠水电费等信用小污点有可能被记录到用户的信用报告中,甚至可能影响到其未来的贷款行为。”芝麻信用相关负责人说。

不过,由于互联网金融在国内兴起的时间较短,大数据征信的可靠性和含金量仍被不少业内人士质疑。据业内人士介绍,大数据征信模式的难点在于,信息过多引起的数据杂乱,整合多方数据困难,且数据相关性分析需要较长时间和实践来检验,短期内信用评价数据精准性较低。

蚂蚁信用相关人士也表示,蚂蚁的金融数据可能是央行或者传统金融数据的有益补充,比如高端人群中可能用支付宝的比例并不大,就这部分人群的信用数据而言,银行和传统金融机构的积累更有说服力。“各家数据一定是一个相互补充、相互印证的关系,没有可替代性,单靠某一方面的数据可能会出现偏颇。”

P2P行业急需引入征信

数据显示,2015年4月,中国P2P网贷行业整体成交量达551.45亿元,环比上升了11.95%,是去年同期的2.7倍,继3月网贷行业成交量创历史新高后,4月网贷行业再次刷新了上月的纪录。伴随着P2P的迅速发展,风控成为每一家P2P公司面临的主要问题,风控依赖的标准主要是互联网征信。

由于社会征信体系尚不完善以及账户盗用、机构代办、申请欺诈等蓄意造假和诈骗行为,P2P传统风控手段开始失效,升级风控手段成为迫在眉睫的问题。市场对征信的需求,从未如此迫切。

“P2P网贷要健康发展,核心是要解决信用风险管理问题。”在业内人士看来,道德风险的解决方式更多地需要监管和执法部门制定规则,加大监管力度,而信用风险、欺诈风险则需要借助征信体系提供支持。“征信问题已经成为困扰和阻碍P2P行业规范和持续发展的短板。”上述市场人士表示。有调查数据显示,有近八成P2P公司愿意加入央行征信系统。据介绍,为帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范信用风险,央行征信中心已经通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统,P2P网贷机构可以通过该系统共享信贷信息。截至4月20日,NFCS已经接入537家P2P机构,入库72.5万人,并建立了7025人的黑名单。

不过,相对于P2P对个人征信的巨大需求来说,这种支持显然是杯水车薪。很多P2P行业人士均认为,如果有较为成熟的第三方信用评估体系,使得互联网金融机构能够从中获得客户的信用评级和风险信号,将会成为传统征信体系的重要补充。据芝麻信用内部人士介绍,芝麻信用正在和一些P2P企业合作。

在业内人士看来,央行放开个人征信市场对于规范发展征信市场,服务实体经济具有积极意义。但同时,在当前个人信息保护和相关监管机制尚不明晰的情况下,面对愈加泛滥的个人信息泄露问题,征信数据如何用,个人隐私如何保护等问题,不仅是民营机构面临的问题,也是监管层必须考量的问题。

与此同时,基于互联网金融的个人征信和社会信用体系建设,呼吁搭建信息共享平台的声音日渐增多。今年的《政府工作报告》也对信用体系建设和信息共享提出了总体要求,明确提出“推进社会信用体系建设,建立全国统一的社会信用代码制度和信用信息共享交换平台”。

融360金融搜索平台联合创始人兼CEO叶大清表示,现在只有银行接通了央行征信系统,大部分的小贷公司和全部的P2P还没有接入。“希望央行的征信系统开放给小的贷款公司,并逐步开放给P2P和其他互联网金融企业。”对于很多需要使用个人征信数据的机构而言,数据之间的互通互联也是他们所期待的。“央行的征信数据就像以前的国道,现在民营征信就像省道,不管是国道还是省道,一定要互通互联,才是长期健康发展的数据和征信生态。”叶大清表示。

“目前,一方面是政府掌握了超过九成信息资源,大量分散在各个部门,彼此未打通,且多处于"沉睡"状态;另一方面是社会数据需求日益强烈,特别是随着国家大力推动诚信体系建设,建立在大数据基础上的征信行业对数据需求十分强烈。”有业内人士建议,在规范管理和保障信息主体权益的基础上,政府应该向市场开放信用相关数据,推动社会信用体系建设。

据业内人士介绍,目前社会各主要领域,政府掌握的信息资源超过了90%。“以企业信用数据为例,目前主要分布在工商、质检、海关、公安、法院、技术监督、财政、税务、商务、银行等政府和业务管理部门,只有少部分数据存于企业。政府信息尤其是行政执法信息的公开,在社会信用体系建设中具有重要的基础性意义,呼吁尽快进一步开放政务信息。

当然,在保证数据开放的同时,还应该对数据的数量、质量和价值加以筛选和评价。专家建议,应该制定相关法律法规,设立跨机构的专项领导小组等来作为政务信息开放的制度保障。


【金融时报 /高国华】

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